沃保网

很多人在选择保险时都会纠结——买返还型保险还是消费型保险好呢？

保险小白正常的思路是：

消费型保险虽然保费便宜，但买了就等于钱花掉了呀~

返还型保险保费虽然贵。却有“保本”、“返还”功能，钱等于没花掉，安全呀！

又有保障又不花钱，没准还能拿点利息，真有那么好的事？当然是不可能的啦。下面我就给大家分析“返还险”的套路。

消费/返还险的定义

首先我们来看下消费型保险和返还型保险的定义。

消费型保险：

在约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。

翻译：

有病理赔，没病两清。

返还型保险：

在约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任;约定期限结束，退还不同程度的保费。

翻译：

有病理赔，没病返钱。

看完定义是不是仍觉得，返还型保险千般好万般好?专业解套路我将为你的答疑。

返还险的“套路”

套路一 保费高

让我们来看看，纯保障型和返还型的保费差异。

一个30岁的成年男人，同样是保额70万，保障期限都是终身，缴费年限皆为20年的情况下

小沃找的市面上某两款产品

可以看到，消费型和返还型年缴保费相差了一倍，一年相差近一万，20年相差的就是20万了。假设80岁身故拿回全部保费36万，而买了消费型的客户将20万放银行定期(最保守的储蓄)，50年的复利滚起来也远远超过36万了。

套路二 保额低

买保险的基本原则之一就是：先保额，后保费。

就拿重疾险来说，目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢?

而我们看返还型保险，相同的预算，可以买到的保额和消费型相差的不是一点半点。我们以一个30岁的成年男子，保终身，缴20年，保费在5000元/年左右为案例分析。

还是小沃找的市面上某两款产品

可以看到，都是年缴保费5000块钱上下，但消费型的保额比返还型的保额多出15万元。

我认为，买保险就是要以小搏大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额后保费。

保险的本质是转移风险

有人会说，消费型保险本身就是杆杠高，而返还型保险保费贵这不是众所周知吗?拿来比较有什么意思?

确实是这样。

但别忘了，家庭理财规划是要家庭财务目标最终能确保达成。而保险的本质是防范我们的家庭财务目标不会因非财务的原因而瞬间倒塌。

从理论上讲，转移风险这种行为本身就是一种消费。做个类比，一家公司每年要付律师费，是一种帮公司规避法律风险的消费;我们每年要付一笔钱去体检，是一种帮我们管理好身体健康的消费。

同理，把我们的家庭财务瞬间坍塌的风险分担给别人，使我们的家庭财务更加稳健，也是一种消费行为。

所以，当我们要考虑防范家庭财务，因非金融因素瞬间坍塌的风险时，我们首先应该考虑的是消费型的保险。

真要达到储蓄的功能，或者是财产增值，也不应该是买储蓄返还型保险。储蓄方式多种多样，放在保险公司，同样也可以购买性价比高的年金险，达到保值增值的作用。